Translate my BLOG

poniedziałek, 28 września 2020

Potrzebny kapitał aby uzyskać wolność finansową - darmowy excel do pobrania

Każdy inaczej definiuje wolność finansową, jedni uważają, że dla uzyskania tego statusu potrzebny jest kapitał, który z odsetek po uwzględnieniu wszystkich kosztów pokrywa stałe wydatki, inni są zdania, że wolność finansową uzyska się dopiero kiedy zgromadzone środki wystarczą na swobodne zakupy luksusowych towarów bez większego "uszczerbku na majątku". Dlatego przygotowałem excela, który pozwoli wyliczyć czy jesteś na dobrej drodze do uzyskania wolności finansowej, która wpisuje się w Twoją definicję - klikając na poniższy obrazek i na końcu artykułu excel za darmo można pobrać.

Jako przykład jak z niego korzystać posłużę się dwoma wzorami. W pierwszym młoda 20 letnia studentka Weronika dopiero co wchodzi w życie dorosłe, jej zgromadzone dotychczasowe środki to 5000 zł. W kolejnych 30 latach będzie odkładać 1000 zł miesięcznie. Jej celem jest aby w wieku 50 lat móc co miesiąc wypłacać równowartość dzisiejszych 5000 zł, co oznacza, że rachunek uwzględnia wartość nabywczą pieniądza w czasie (po uwzględnieniu inflacji) oraz podatek od zysków kapitałowych (który w Polsce wynosi 19%):

Weronika zamierza inwestować długoterminowo i wychodzi z założenia, że w długim terminie średnioroczna stopa inflacji wyniesie 2%, dodatkowo wraz z wypłatą należy płacić podatek od zysków, czyli dla uzyskania w przyszłości dochodu o równowartości dzisiejszych 5000 zł, Weronika musi w wieku 51 lat co miesiąc wypłacać  11 404,83 zł, w wieku 52 lat w wyniku rosnącej inflacji ta suma wzrasta już do 11 633 zł itd.

Jaka minimalna średnioroczna stopa zwrotu jest potrzebna, aby przyszła regularna wypłata starczyła do min. 90 roku życia?

Jeśli średnioroczna stopa zwrotu wyniesie 9%, to po uzyskaniu 50 roku życia i rozpoczęciu wypłacania przyszłą równowartość dzisiejszych 5000 zł co miesiąc, zgromadzone środki starczą do 73 roku życia. Jeśli ale inwestycja będzie w skali roku rosła średnio o 10% (tylko jeden procent więcej), to dzięki procentu składanemu mimo regularnej wypłaty wartość portfela będzie dalej rosła i w wieku 90 lat wyniesie 13 022 467 zł. Poniżej wycinek z wyliczeniami w excelu:


Przypomnę, że Weronika przez 30 lat regularnie co miesiąc na inwestycje odkładała 1000 zł i wraz z osiągnięciem 50 roku życia przestała wpłacać pieniądze i zaczęła konsumować zgromadzony kapitał w wysokości przyszłej równowartości dzisiejszych 5000 zł. Jeśli w ciągu całego okresu inwestowania Weronika uzyska wyższą średnioroczną stopę zwrotu to wraz z przejściem na emeryturę będzie mogła co miesiąc wypłacać wyższą sumę, która nie przyczyni się do spadku wartości portfela. Przy wypłacie przyszłej równowartości dzisiejszych 20 000 zł i 14% wzrostu w skali roku, zgromadzone środki starczą do 69 roku życia. Przy 15%, wartość portfela mimo wypłacania pieniędzy, dalej będzie rosnąć i w wieku 69 lat Weroniki portfel wzrośnie do 15 769 612 zł (kwota bardzo duża, ale przy średnio 2% inflacji, wartość ta po blisko 50 latach byłaby warta równowartości dzisiejszych kilku milionów).

W drugim przykładzie posłużę się 40 letnim przedsiębiorcą o imieniu Patrik, który tym razem w wieku 55 lat chce przejść na emeryturę. Kapitał początkowy jakim dysponuje jest większy i wynosi 500 000 zł, jednocześnie jest w stanie miesięcznie odkładać 5000 zł i wraz z osiągnięciem 55 roku życia zacznie co miesiąc wypłacać równowartość dzisiejszych 15 000 zł. Oznacza to, że jego portfel w skali roku musi rosnąć o minimum 346 215 zł brutto (w pierwszym miesiącu po osiągnięciu 55 roku życia wypłacić więc musi 28 851,25 zł brutto - jest to dzisiejsza równowartość 15 000 zł netto):


Patrika zdaniem inflacja w kolejnych 15 latach będzie wyższa i wyniesie 3%, jednak należy pamiętać, że wraz ze wzrostem inflacji rośnie również średnioroczna stopa zwrotu rynku akcyjnego. Pytanie: jaką stopę zwrotu musi Patrika portfel w ciągu roku średnio wypracowywać, aby wypłacana suma nie przyczyniła się do spadku majątku jaki w tym czasie sobie zbudował? Odpowiedź w poniższej tabeli:
 

W tym przykładzie można oczekiwać troszeczkę wyższe średnioroczne stopy zwrotu (gdyż Patrik założył, że inflacja będzie wyższa to i średnioroczne stopy zwrotu aktywów produkcyjnych wzrosną) i jeśli jego portfel średnio w skali roku zyskuje 11% to po rozpoczęciu konsumowania zgromadzonego majątku w wieku 55 lat, jego kapitał wystarczy do 86 roku życia. W wieku 86 lat w wyniku wyższej inflacji, dla uzyskania dzisiejszej równowartości 15 000 zł, musiałby wypłacać przed opodatkowaniem 58 425 zł miesięcznie. Jeśli portfel ten będzie rósł średnio 12% rocznie (czyli tylko jeden procent więcej), to dzięki procentu składanemu zyski z przyrostu wartości będą większe niż wypłacana co roku gotówka. 

Powyższe przykłady świetnie pokazują jaką istotną rolę odgrywa procent składany, gdzie różnica tylko jednego procenta oznaczać może czy inwestor osiągnie wolność finansową, czy nie. Najważniejszym elementem partycypacji z przyszłych zysków jest ale przede wszystkim czas trwania odkładania nadwyżki finansowej do inwestycji - im inwestor wcześniej to zrobi tym ma większe szanse, że zgromadzona gotówka pozwoli uzyskać status "wolności finansowej". 

Oprócz wyliczenia wymaganej średniorocznej stopy zwrotu, kalkulatorem tym możesz również oszacować jaką kwotę w przyszłości wypłacać, aby portfel przy założeniu uzyskiwania średniorocznej stopy zwrotu na poziomie X% się nie pomniejszał. Możesz również oszacować jak zmieni się wartość portfela, jeśli dotychczasowe tempo wzrostu wpłat oraz stóp zwrotu utrzymasz itd. - excela za darmo prześlę Tobie na maila:


7 komentarzy:

  1. Bardzo fajny kalkulator - super przygotowany! Dziękuję serdecznie :)

    OdpowiedzUsuń
  2. Bardzo motywujące - mi wyszło, że wolność finansową w tym tempie co teraz trzymam uzyskam już za 10 lat :)

    OdpowiedzUsuń
  3. Bardzo fajny plik! Daje do myślenia :)

    OdpowiedzUsuń
  4. Dzięki Daniel.
    niestety plik jest dla mnie maksymalnie dołujący/otwierający oczy.

    To co jednak zauważyłem i być może będzie działać na moją korzyść - roczna nadwyżka przeznaczona na inwestycje nie jest obarczona inflacją.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nigdy nie jest za późno, żeby poprawić aktualny stan finansowy. Można popracować nad zwiększeniem średniorocznej stopy zwrotu i nad nadwyżką finansową przeznaczaną na inwestycje, oszczędzając więcej lub pracując więcej/zmieniając pracę ;) Nie poddawaj się i działaj! ;)

      Usuń
    2. Dokładnie tak jest, a najwyższe odsetki przynosi inwestycja w siebie ;)

      Usuń